人寿保险怎么比：终身还是定期，保额定多少
一句话结论
用「家庭负债 + 未来若干年生活费 − 现有储蓄与保额」估保额，负债期内用定期、传承用终身。
两类产品
| 终身寿险 | 定期寿险 | |
|---|---|---|
| 保障期 | 终身 | 固定年期或保至某岁 |
| 现金价值 | 有，可退保或作保单贷款 | 通常没有 |
| 保费 | 较高，缴费年期多为 5–20 年 | 较低，逐年或定期缴 |
| 适合 | 传承、大额保单、配合信托 | 房贷期、子女未成年期的收入保障 |
产品库里终身寿险 91 款、定期寿险 58 款，可按货币、缴费年期、保障期筛选。
保额怎么估
香港保险业监管局的消费者教育网站提供保障缺口计算器：输入年龄、收入、婚姻、子女、按揭与负债、储蓄、现有保额，输出身故保障缺口。你也可以简单估算：家庭负债、未来若干年的家庭生活费与教育费之和，减去现有储蓄与保额。
比较的维度
- 保额与保障期是否匹配你的负债期。
- 缴费年期与保费是否保证。
- 终身寿险的保证现金价值与非保证部分（同储蓄分红险的读法）。
- 保单功能：更改受保人、保单分拆、指定受益人的方式。
- 投保人、受保人、受益人怎么设，以及传承安排是否需要配合信托。
资料来源
- 香港保险业监管局消费者教育网站：保障需要评估计算器：https://education.ia.org.hk/en/tool/calculator.html
- 《重要资料声明书——内地人士在港投购人身/寿险保单》第三至五条：https://www.chubb.com/content/dam/chubb-sites/chubb-com/hk-zh/customer-service/form-library/documents/pdf/NB362-SC-0916IC-V10.pdf
读完可以直接去终身寿险产品库按公司、货币、缴费年期筛选，把候选加入对比。